ABC kredytu mieszkaniowego – co warto wiedzieć?

Zdecydowana większość osób, planujących zakup nieruchomości, ma świadomość konieczności skorzystania z pomocy banku. Zanim jednak rozpoczniesz proces ubiegania się o przyznanie dofinansowania, dowiedz się, czym charakteryzuje się kredyt hipoteczny i o jakich kwestiach powinieneś pamiętać.

Cechą odróżniającą tego typu pożyczkę od innych są głównie dwa czynniki. Po pierwsze, jest to dofinansowanie zwykle o charakterze długoterminowym. Okres spłacania rat nie będzie w tym przypadku wynosił kilku miesięcy lub kilku lat, lecz najczęściej oscylował między dziesięcioma a trzydziestoma latami. Po drugie, zgodnie z nazwą, wiąże się z koniecznością nałożenia hipoteki – ograniczenia prawa rzeczowego na nieruchomości. W ten sposób dom lub mieszkanie staje się w praktyce wierzytelnością kredytodawcy. Pozwala ona na zabezpieczenie jego interesu w przypadku, gdyby kredytodawca nie miał sposobności spłacenia zaciągniętego zobowiązania. W najgorszym rezultacie, z perspektywy drugiego podmiotu, nieruchomość może być przedmiotem postępowania komorniczego.

W Polsce pod nazwą kredyt hipoteczny występuje kilka różnych świadczeń. Pierwszym jest tradycyjny kredyt mieszkaniowy na zakup nieruchomości takiej, jak mieszkanie lub dom. Drugi typ to kredyt budowlano-hipoteczny przeznaczony na wzniesienie nowego obiektu mieszkalnego do użytku własnego. Osoby posiadające dane zadłużenie, mogą zdecydować się z kolei na kredyt konsolidacyjny z hipoteką, która będzie zabezpieczeniem spłaty zobowiązania.

Proces zakupu mieszkania za pomocą kredytu hipotecznego – poszczególne etapy krok po kroku

Przyszli kredytobiorcy ubiegający się o posiadanie własnych „czterech ścian”, na samym początku muszą być zweryfikowani w banku pod kątem zdolności kredytowej. Wpływa na nią bardzo wiele czynników, takich jak wysokość wynagrodzenia, rodzaj zatrudnienia, stabilność osiąganych przychodów, historia kredytowa, aktualne zobowiązania, wiek czy liczba osób na utrzymaniu kredytobiorcy. Dzięki wizycie w banku dowiesz się, jakiej mniej więcej wysokości dofinansowania możesz oczekiwać. Pomoże to przy szukaniu odpowiedniej dla siebie nieruchomości.

Po znalezieniu wymarzonego mieszkania przychodzi czas na rozpoczęcie całej procedury. Ważne jest skompletowanie dokumentacji (m.in. kopie umowy o pracę lub innej, zaświadczenie o dochodach, w przypadku przedsiębiorcy także o niezaleganiu składek w Urzędzie Skarbowym i Zakładzie Ubezpieczeń Społecznych). Konieczne jest także pokazanie specyfikacji nieruchomości. Jeśli masz zamiar nabyć mieszkanie z rynku pierwotnego, odpowiednią dokumentację otrzymasz bezpośrednio od dewelopera.

Następny etap obejmuje podpisanie umowy przedwstępnej. Często obwarowana jest ona koniecznością wniesienia zadatku lub zaliczki. Warto również ponieść koszty notarialne, aby umowa była właśnie w formie aktu notarialnego. Ze wszystkimi dokumentami należy ponownie udać się do banku. W przypadku pozytywnego rozpatrzenia wniosku o kredyt hipoteczny od samego momentu jego złożenia wraz ze wszystkimi załącznikami do chwili pojawienia się pieniędzy na koncie zwykle mija od dwóch do sześciu tygodniu. Należy o tym pamiętać przy ustalaniu daty płatności w umowie kupna. Trzeba także mieć na uwadze, że przyznanie pieniędzy przez bank, a następnie przekazanie kluczy przez sprzedającego, dewelopera lub osobę prywatną, nie oznacza końca całej procedury. Powszechnym wymogiem jest dostarczenie odpisu z księgi wieczystej z wpisaną hipoteką do kredytującego nieruchomość banku. W przypadku większych remontów kredytodawca może wymagać również posiadania dokumentacji wniesionych nań wydatków.

Jak wybrać najlepszą ofertę kredytu hipotecznego? Na jakie parametry zwrócić uwagę?

Na kredyt mieszkaniowy może zdecydować się właściwie każdy, którego sytuacja finansowa jest do tego odpowiednia, przy czym trzeba pamiętać, że na raty zobowiązania wraz z odsetkami nie można przeznaczać więcej, niż 50% – 60% miesięcznych dochodów. Zawsze warto poszukać jednak najlepszej oferty, co nie jest łatwe, biorąc pod uwagę ich mnogość i zmienność.

Do niewątpliwie relewantnych czynników zalicza się oprocentowanie łączne, tj. Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania (RRSO). Należy również sprawdzić rodzaj oprocentowania – czy jest ono stałe, czy też zmienne. Kluczowa jest wysokość prowizji od udzielenia świadczenia i ewentualnie innych z tym związanych opłat. Na tej płaszczyźnie warto zwrócić uwagę np. na Santander Bank Polska. Kredyt mieszkaniowy obwarowany jest bardzo niską prowizją za udzielenie dofinansowania – nie wyższą, aniżeli 3%.

Wysokość odsetek to jednak niejedyny ważny parametr kredytu hipotecznego. Istotną rolę odgrywa wysokość wymaganego wkładu własnego. Im niższa jego kwota, tym łatwiej i szybciej można zdecydować się na wzięcie zobowiązania. Do pozostałych ważnych czynników zaliczyć należy stawki WIBOR, ubezpieczenia, opłatę za wycenę nieruchomości, a nawet kondycję światowej gospodarki, wpływającej m.in. na stopy procentowe, ustalane przez bank centralny.

Współcześnie kredyt hipoteczny stoi otworem dla wielu Polaków. Przed decyzją istotne jest jednak gruntowne rozważenie wszystkich ofert, a także zadbanie o dobrą zdolność kredytową (np. poprzez spłatę dotychczasowych pożyczek), aby zyskać ofertę na najlepszym poziomie.

ABC kredytu mieszkaniowego – co warto wiedzieć?
Rate this post

ZOSTAW ODPOWIEDŹ

Please enter your comment!
Please enter your name here